醫(yī)保卡外借的討論很多，我的醫(yī)保卡給朋友買過藥”，“我的醫(yī)保卡借給親戚體檢用過”等等，那么對此問題*肯定都想知道，自己的“醫(yī)保卡外借”對買保險、保險理賠到底會有什么影響。

01.醫(yī)保卡為啥不能外借？

從法律角度看，醫(yī)保卡不能外借是有明確規(guī)定的，《社會保險法》第八十八條：以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責(zé)令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

醫(yī)保費用是A交的，除去一些特殊的情況，比如當(dāng)?shù)卦试S家人之間使用醫(yī)保卡個人醫(yī)保賬戶的，A的醫(yī)保卡只有A自己能用。A的醫(yī)保卡拿去給B、C、D……用，說白了就是在“騙取社會保險待遇”，妥妥的違法。

雖然很多人外借醫(yī)保卡沒有被追責(zé)，但是，這些行為卻可能影響保險投保，乃至保險理賠。

這是因為在購買保險，尤其是健康保險時，會有一個“健康告知”環(huán)節(jié)，如果被保險人現(xiàn)在正在患病或者有既往病史都可能會影響到保險公司的核保結(jié)果。而保險公司判定被保險人身體健康狀況的一個重要依據(jù)就是此人的醫(yī)療記錄。

這些醫(yī)療記錄可以包括：藥店購藥記錄，門診記錄，住院記錄，以及體檢記錄。而醫(yī)保卡和以上的大部分醫(yī)療記錄有關(guān)系。

A的醫(yī)保卡外借，等于別人的病記在了A頭上，A就有了該疾病的病史。影響的要么是承保，要么是理賠。

02.醫(yī)保卡外借的后果有多嚴(yán)重？

我們先來說對理賠可能造成的影響。

目前保險公司的承保都比較寬松，保額小幾十萬的保險，保險公司在承保階段是不會做調(diào)查的。但是在理賠時，保險公司會根據(jù)理賠金額的大小進(jìn)行區(qū)分，高額理賠保險公司肯定會審核嚴(yán)格，要排除騙保可能。

因此，如果是意外導(dǎo)致的醫(yī)療，或者小額的醫(yī)療報銷，保險公司可能就不會花大力氣去調(diào)查；如果是高額理賠，或者在病例中體現(xiàn)了某些“線索”，那么保險公司就會去查，這時“病史”的問題可能就影響比較嚴(yán)重了。

很多人會問，我的醫(yī)保卡給別人買過藥，借給別人看過門診，或者讓別人拿來住院，保險公司真的能查到嗎？

能不能查到，取決于兩點：一個是你的就醫(yī)（購藥）記錄是否被機(jī)構(gòu)留存，一個是保險公司能不能查到這些資料。

先說就醫(yī)（購藥）記錄問題。

2017年發(fā)布實施的《電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》規(guī)定：門（急）診電子病歷由醫(yī)療機(jī)構(gòu)保管的，保存時間自患者*后一次就診之日起不少于15年；住院電子病歷保存時間自患者*后一次出院之日起不少于30年。也就是說，從2017年4月以后，門（急）診、住院采取了電子病歷，而且留存時間很長，因此，更容易被保險公司查到。而且因為是電子化的，保險公司的調(diào)查難度其實更低了。

而在此之前的病例，那么就要看醫(yī)療機(jī)構(gòu)是怎么儲存的，儲存期是多久。一般來說，住院病例被儲蓄的期限會更長，門診醫(yī)療記錄不太容易保存，尤其是沒有在醫(yī)院建大病歷的。

對于在藥店買藥的問題，就比較復(fù)雜，有的地區(qū)是允許醫(yī)保卡的個人賬戶的錢家庭共用的，有的區(qū)域是不允許的，有的地區(qū)，你的藥店購藥記錄可以查到你具體買了什么藥品，有的只是記錄你在哪里花銷多少。因此，具體問題還是要具體分析。

再說說保險公司能不能查到這些資料。

這要看保險公司的能力，比如調(diào)查能力，比如和醫(yī)院的關(guān)系等等。

據(jù)小編所知，在某些地區(qū)保險公司經(jīng)辦大病醫(yī)保，像這種情況，醫(yī)院肯定對保險公司開放了接口做到信息共享的。再舉個栗子，之前曾曝出一個做醫(yī)生的老公發(fā)現(xiàn)自己患上甲狀腺癌后和做保險代理人的妻子合謀騙保，即便他在保險觀察期到期前一直用假名到甲狀腺專科醫(yī)院就診，但*終也被保險公司查出來了。

雖然目前并不是所有的保險公司都像“名偵探柯南”一樣，但保險公司的水平也沒*想象的那么差。而且現(xiàn)在基本都是實名制了，隨著技術(shù)的進(jìn)步，保險公司的調(diào)查能力還會更先進(jìn)。至于你的“病史”能不能被保險公司查到，小編只能說，真心不確定啊！

03.外借過醫(yī)保卡投保時該怎么辦？

如果買保險前已經(jīng)意識到自己外借醫(yī)保卡犯了錯，那該怎么處理呢？

這要看你的醫(yī)保卡被人拿去做了什么事、看了什么病。

如果是拿去藥店，用里頭的個人賬戶余額，給家里人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，那么影響不大。

如果是拿去門診，給家人看了看感冒發(fā)燒，意外受傷，影響也不大。

因為上述這些疾病即便是得了，也不會影響核保結(jié)論，自然也不會影響理賠。

如果家人拿你的醫(yī)保卡看的是甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病這樣的疾病，那么影響很嚴(yán)重，因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結(jié)論。

這種情況建議如實告知保險公司你曾經(jīng)外借過醫(yī)保卡，然后按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

如果投保的是重疾險類的產(chǎn)品，“自證清白”的效果會比較好，大概率是可以正常承保的。但如果是投保醫(yī)療費用類保險，可能有的保險公司會認(rèn)為被保險人有道德風(fēng)險，以后也不排除有“代住院”風(fēng)險，可能會拒保。具體的核保結(jié)論還是要由保險公司做出，那就不能給你打包票。

如果醫(yī)保卡外借導(dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么“自證清白”就很難了，核保結(jié)果可能會不理想。因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的或者是想極力掩蓋真相的，自然就會做出盡量對自己有利的核保結(jié)果。

醫(yī)保卡外借是一個很復(fù)雜的問題，說了那么多，*后只能說要具體問題具體分析了。

記得有人說，人生有三樣?xùn)|西不能借給別人用的：車、老婆、身份證，那現(xiàn)在要再加上一樣，醫(yī)保卡。

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